【概要】兩個月前，豐都縣仁沙鎮肉牛養殖戶蔡小霞，把自家養殖的肉牛作為抵押物，從重慶農商行豐都支行拿到了25萬元貸款。長期以來，因缺少抵押物，農民及農業經營主體貸款非常難，成為擴大生產、提高農民收入的一道“坎”。從2020年起，重慶通過“政銀保”等多方合作方式，探索試點畜禽活體抵押貸款，為鄉村振興賦能。今年8月，重慶又出臺相關文件，探索金融支持新型農業經營主體的有效模式。就拿生豬抵押來說，多年來“以生豬作為貸款抵押物”的呼聲不絕于耳，但遲遲沒有落地。一是豬的樣子長的都差不多，很難辨認“誰是誰”，難以證明某只豬是誰的。二是豬肉的價格波動很大，而且豬的類型有很多。三是一旦養殖企業遭遇豬瘟，豬圈里的豬就得全部捕殺，風險實在太大。事實上，這“三難”也是開展肉牛、奶牛和山羊等畜禽活體貸款面臨的普遍難題。“考慮到貸款風險，此前銀行不愿也不敢推出畜禽活體抵押貸款。試點首先從生豬活體抵押貸款開始。位于榮昌區雙河鎮的日泉農牧，是疫情防控市級重點保障企業。當年4月，重慶農商行工作人員與日泉農牧對接后，成立了專項金融服務小組，研究為該公司提供生豬活體抵押貸款的方案。同時，依托人民銀行征信中心的“動產融資統一登記公示系統”，實現了對日泉農牧生豬活體資產的抵押登記。此外，由市高級人民法院對生豬活體抵押的效力進行解讀，為貸款提供法律保障。2020年4月30日，日泉農牧獲得授信3000萬元，并于當日首次支用貸款1000萬元。此后不久，涪陵區的重慶海林和黔江區的六九畜牧也分別從農業銀行重慶市分行獲得1000萬元、3000萬元貸款。至此，重慶生豬活體抵押貸款“破冰”。重慶泰樂利農業有限公司(下稱泰樂利公司)是江津區的肉牛養殖大戶，今年初，該公司想擴大養殖規模，卻苦于缺乏資金。當時，泰樂利公司最大的資產便是肉牛。這時候，江津區政府和人民銀行江津中心支行加入了進來。今年1月，農業銀行重慶市分行向泰樂利公司發放了150萬元肉?；铙w抵押貸款，重慶首筆肉?；铙w抵押貸款宣告落地。除了牛和豬，羊同樣也是可抵押的資產。重慶農村金融改革創新的大幕，或許才剛剛拉開。一是在市級層面進行統籌規劃。二是設立貸款基金，為金融機構分擔風險。三是建立權威的評估機構和確權管理機構。四是加大產權流轉市場建設。

兩個月前，豐都縣仁沙鎮肉牛養殖戶蔡小霞，把自家養殖的肉牛作為抵押物，從重慶農商行豐都支行拿到了25萬元貸款。“這在以前想都不敢想。”現在回想起來，蔡小霞仍然有些激動。

長期以來，因缺少抵押物，農民及農業經營主體貸款非常難，成為擴大生產、提高農民收入的一道“坎”。

從2020年起，重慶通過“政銀保”等多方合作方式，探索試點畜禽活體抵押貸款，為鄉村振興賦能。截至去年底，僅在生豬活體抵押貸款方面，全市就已累計授信貸款145筆、發放貸款1.8億元。

今年8月，重慶又出臺相關文件，探索金融支持新型農業經營主體的有效模式。

困境

銀行曾經不愿貸不敢貸

畜禽是農民和農業經營主體最重要的資產，有效盤活畜禽資產，能幫助農民和農業經營主體破解有資產卻難獲貸的困境，釋放鄉村經濟發展新動能。

就拿生豬抵押來說，多年來“以生豬作為貸款抵押物”的呼聲不絕于耳，但遲遲沒有落地。

成立于2008年的重慶市六九畜牧科技股份有限公司(下稱六九畜牧)，10余年來累計投資過1億元用于生豬養殖，但直到2020年才獲得3000萬元生豬活體抵押貸款。此前，他們從銀行獲得的貸款總共只有846萬元。從事生豬養殖20多年的重慶海林生豬發展有限公司(下稱重慶海林)也面臨類似的情況。

生豬活體抵押貸款為何這么難呢?人民銀行重慶營業管理部調查發現，主要有生豬識別難、價格評估難、防疫難三大難題，導致生豬抵押貸款風險大。

一是豬的樣子長的都差不多，很難辨認“誰是誰”，難以證明某只豬是誰的。

二是豬肉的價格波動很大，而且豬的類型有很多。比如二元豬、三元豬等等，如此一來，銀行很難對豬的價格進行評估。

三是一旦養殖企業遭遇豬瘟，豬圈里的豬就得全部捕殺，風險實在太大。

事實上，這“三難”也是開展肉牛、奶牛和山羊等畜禽活體貸款面臨的普遍難題。尤其是奶?；铙w抵押貸款，風險更大。如果肉牛養殖企業因故還不了貸款，銀行還可將肉牛宰殺、銷售，及時變現，但奶牛只能變賣給其他養殖企業，變現相對較難。

“考慮到貸款風險，此前銀行不愿也不敢推出畜禽活體抵押貸款。”重慶某銀行人士透露，幾年前，面對生豬養殖企業越來越多的需求，該行就曾想推出生豬活體抵押貸款。但經過對生豬市場、養殖企業的多番走訪調查，發現其中不可控因素較多，因此便擱置了下來。

破冰

三區率先試點生豬活體抵押貸款

面對養殖企業的融資難題，重慶開展畜禽活體抵押貸款試點，用金融助力鄉村振興。

試點首先從生豬活體抵押貸款開始。

2020年上半年，人民銀行重慶營業管理部攜手重慶市農業農村委，在生豬產業基礎較好的榮昌區、黔江區和涪陵區啟動試點生豬活體抵押貸款。

兩部門在三地選出了六九畜牧、重慶海林和重慶日泉農牧有限公司(下稱日泉農牧)3家重點企業進行試點，明確由重慶農商行、農業銀行重慶市分行分別與之“一對一對接”，政府部門為對接提供“多對一服務”。

位于榮昌區雙河鎮的日泉農牧，是疫情防控市級重點保障企業。因受新冠肺炎疫情影響，該公司豬飼料采購價格、運輸成本及人力成本大幅增加，流動資金吃緊。但因為缺乏足值抵押物，融資成為擴產擴能路上的“攔路虎”。

當年4月，重慶農商行工作人員與日泉農牧對接后，成立了專項金融服務小組，研究為該公司提供生豬活體抵押貸款的方案。

重慶農商行創新思路:一是引入保險公司共擔風險，為日泉農牧設計出“銀行+政策性保險+商業保險”模式——為能繁母豬購買政策性生豬保險和商業性生豬保險，并將之作為抵押擔保物，依據政策性保險和商業性保險的保額確定貸款額度。

同時，依托人民銀行征信中心的“動產融資統一登記公示系統”，實現了對日泉農牧生豬活體資產的抵押登記。

此外，由市高級人民法院對生豬活體抵押的效力進行解讀，為貸款提供法律保障。

2020年4月30日，日泉農牧獲得授信3000萬元，并于當日首次支用貸款1000萬元。這也是在重慶落地的首筆生豬活體抵押貸款。

日泉農牧拿到貸款后，榮昌區相關部門還利用“畜牧業直聯直報系統”大數據，對該公司用作抵押的生豬存出欄數、市場價格等進行監管，并定期向重慶農商行反饋，幫助該行控制貸后風險。

此后不久，涪陵區的重慶海林和黔江區的六九畜牧也分別從農業銀行重慶市分行獲得1000萬元、3000萬元貸款。

“盼望了10多年的生豬抵押貸款，終于實現了!”拿到貸款時，六九畜牧負責人羅云很激動，“改革創新帶來的政策紅利，有效解決了困擾公司發展的融資難題。”

至此，重慶生豬活體抵押貸款“破冰”。

擴面

活的豬牛羊都能用作抵押物

有了生豬活體抵押貸款試點的經驗，重慶又“依樣畫葫蘆”，推動畜禽活體抵押貸款擴面。

重慶泰樂利農業有限公司(下稱泰樂利公司)是江津區的肉牛養殖大戶，今年初，該公司想擴大養殖規模，卻苦于缺乏資金。

當時，泰樂利公司最大的資產便是肉牛。“用肉牛作為抵押物，風險較大，且在重慶沒有先例可循，銀行必須考慮信貸風險。”農業銀行重慶市分行相關負責人說。

這時候，江津區政府和人民銀行江津中心支行加入了進來。三方共同為泰樂利公司創新設計了“銀行+肉?；铙w抵押+政府風險補償”的信貸模式——江津區政府以其貸款風險補償基金為銀行分擔貸款風險；銀行與企業將活體肉牛確定為抵押物，綜合評估后確定貸款額度；人民銀行江津中心支行依托動產融資統一登記公示系統，協助企業辦理生豬資產抵押登記。

今年1月，農業銀行重慶市分行向泰樂利公司發放了150萬元肉?；铙w抵押貸款，重慶首筆肉?；铙w抵押貸款宣告落地。拿到這筆貸款后，泰樂利公司如愿擴大了養殖規模，肉牛存欄量從400多頭增加至600多頭。

半年后，農業銀行重慶市分行又以奶?；铙w作為抵押物，引入保險公司為企業養殖的奶牛承保，向重慶愛牧生態農業有限公司發放了150萬元貸款。

除了牛和豬，羊同樣也是可抵押的資產。

今年3月中旬，重慶農商行在金融監管部門和武隆區相關部門的支持下，為該區仙女山鎮山羊養殖戶周時江量身定制了山羊活體抵押貸款融資服務方案，發放30萬元貸款，解決了周時江擴大養殖規模急需資金的燃眉之急。

過去不愿也不敢開展畜禽活體抵押貸款的銀行，去年以來為何頻頻大膽“試水”?農業銀行重慶市分行相關負責人解釋，主要是因為“政銀保”等多方合作分散了貸款風險，減少了顧慮。

“重慶開展畜禽活體抵押貸款試點的總體思路，是通過‘政銀保’等多方合作，創新貸款模式，解決銀行不敢貸、不愿貸的問題。”人民銀行重慶營業管理部相關負責人認為，此項試點已在探索破解“三農”融資難方面取得突破性進展。

記者還注意到，今年8月，重慶在《關于金融支持新型農業經營主體發展的實施意見》中，提出了鼓勵銀行業金融機構積極推廣農村承包土地經營權抵押貸款，探索開展集體經營性建設用地使用權、農村集體經營性資產股份等抵押貸款業務，擴大農機具、活體畜禽、養殖圈舍等抵押質押融資業務試點等一攬子意見。

重慶農村金融改革創新的大幕，或許才剛剛拉開。

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多管齊下 變“不敢貸”為“積極貸”

近年來，從中央到地方都在積極探索破解“三農”融資難題，而畜禽活體抵押貸款和“三權”(農村土地承包經營權、農民住房財產權和林權)抵押貸款，則是各地破題最主要的兩種信貸模式。

“然而，從實際情況來看，由于受抵押資產價值評估難、處置變現難等因素制約，畜禽活體抵押貸款和‘三權’抵押貸款，客觀上都存在難以維持金融機構熱情、難以持續大面積推廣的問題。”重慶工商大學經濟學院教授唐路元說，要切實破解“三農”融資難題，政府和金融機構還需多管齊下，變“不敢貸”為“積極貸”。

一是在市級層面進行統籌規劃。比如，可在政府部門統一領導下，成立由金融、財政、農業、房管、國土、規劃和法院等部門組成的畜禽活體抵押貸款和“三權”抵押貸款領導小組，制訂具體的操作辦法和流程。

二是設立貸款基金，為金融機構分擔風險。比如，政府可出資設立“農村信貸風險代償基金”，在銀行貸款出現壞賬時，由該基金和銀行按比例分擔損失?？筛鶕貞c實際情況，引入擔?；虮ｋU機構，構建“代償基金+銀行+擔保(保險)”風險共擔體，進一步分散信貸風險。

三是建立權威的評估機構和確權管理機構。建議由政府部門牽頭，投資成立“農業投資發展有限公司”，為畜禽活體抵押、“三權”抵押融資提供專業、權威、快速的評估服務，以解決抵押資產評估難的問題。

四是加大產權流轉市場建設。如，針對“三權”抵押貸款，首先可在各鄉鎮成立土地流轉中心，負責農村土地承包經營權確權辦證和質押登記，保證農村土地承包經營權在區域范圍內可流轉變現。在此基礎上，逐漸推動農村土地承包經營權在本市轄區內流轉交易，真正將沉睡的資產盤活。

同時，對于用于抵押的農民住房，可通過制度設計，允許借款人在辦理房產抵押登記和進行產權流轉的書面承諾后，遇到確實無力償還借款的情況時，其用于抵押的房產可以在本市一定范圍內流轉變現。